毕业论文查重

我国网络金融安全的现状及对策分析

一、网络金融及其特征
(一)网络金融厘清
网络金融,顾名思义就是现代网络技术与金融高度结合的一种新兴事物,但是严格来说又不仅仅是二者的简单相加。
狭义上来看,网络金融它是不同于传统的以物理形态存在的金融活动,而是存在在电子空间中,其形态虚拟化,运行方式网络化。[1] 是一种通过个人电脑、通信终端或其他的相关智能设备,且借助于互联网技术、移动通信技术等一系列现代信息技术,把相关联的金融机构与客户联结起来,从而实现其资金融通、支付结算、信息中介等业务的一种新兴金融模式。
广义上来说,网络金融的概念包括了与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场,以及相关的法律、监管等外部环境。[2]具体有网上银行、网上保险、第三方支付、P2P网贷等金融活动形式。一句话,网络金融涵盖了网络金融活动所有的业务和领域。[3]
(二)网络金融的特征
我们知道,网络金融使金融脱媒进程加速,金融活动的效率得到极大提高。相对于传统金融而言,网络金融不仅在技术上有了很大的进步,而且它在有关金融行业的管理方式和观念都有着很大的改变。总的来说,网络金融既有其突出的优势,也有其相对应的劣势。网络金融的特征列举如下。
1.虚拟化。它是网络金融最基本也是最突出的一个特征。简单的说,就是网络金融相对于传统金融所必须拥有的建筑办公楼和人员服务要素,变成了无需建筑物和人员等要素,地址变网址,利用因特网、电子数据化等现代技术在网络上进行金融交易的一切运作。
网络金融的虚拟化特点主要体现在:服务机构虚拟化,即网络金融的金融机构表现为网址而非地址,如只需建设网上银行就可进行网上交易。金融业务虚拟化,即一切金融产品和业务活动均为网络无纸化,表现为电子形式。交易货币虚拟化,即网络金融的交易货币并不是实际的货币,它是以电子支付方式来代替传统货币进行交易的,是无形流通的。
2.高效便捷化。体现在网络金融给金融业带来了全新的渠道,它利用网络技术处理金融信息和金融业务,操作流程标准化,客户不再需要排队等候,突破了时间与空间的限制,从而使得金融机构与客户由传统的柜台式接触转变为通过网络做到直接沟通。提供了更为高效便捷的服务需求,使现有金融体系的效率进一步得到提升。
例如,阿里小贷这个非传统金融产品,申请贷款的流程就较简化。它依托的是电商积累的信用数据库,所以若你是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家,就无需任何担保,从申请贷款到贷款成功只需短短几秒时间,全程网络化、无纸化操作,客户可以足不出户就完成了一笔交易。据统计,阿里小贷平均每日可以完成贷款1万笔, “信贷工厂”的美称名副其实,极大地提高了资金融通的效率。
3.低成本化。网络金融可以在获取与传统金融相同利润的同时,付出的却是更低廉的成本。在网络金融中,金融市场的买卖方都可以借助网络这个平台自行完成信息甄别、匹配、定价及交易等一系列流程。这样,就可以不用承担像传统金融办理业务所需付出的服务成本和交易成本。
总体而言,对于金融机构,如此就可以避免因大量构建经营场所和雇佣众多员工所需的资金投入和运营成本;对于消费群众,则有利于他们在信息共享的网络平台上迅速找到令自己满意的金融产品,降低信息的不对称性,节省时间力气,做到一举两得。
4.资源易获得性。与传统金融的金融服务偏向“二八定律”,重点争取那些不同的20%的客户来说,网络金融更偏向那些80%的“长尾”小微客户[4]。在网络金融中,参与金融活动的门槛很低,满足了这些金融需求小额但个性化的小微客户,同时弥补了他们在传统金融体系那所得不到的金融资源,缓和了所谓的金融排斥现象。 
5.风险性。网络金融快速发展给人们带来了便捷,与此同时也存在风险因素。体现在网络安全风险和信用风险。
网络安全风险,由于网络金融是依赖于互联网现代信息技术,在互联网的世界,必定存在较大风险,尤其是针对网络金融的违反犯罪行为更是猖獗。主要表现形式有钓鱼欺诈、木马程序、DNS却持等非法行为,使网民遭受巨大资金损失。
信用风险,网络金融虽然已经发展很久,但是毕竟还是一个新鲜事物,国家相关的信用体系还不够完善,若发生违约,付出的只有极低的成本,这样会导致恶意骗贷、卷款跑路等问题激增。像时下兴起的P2P网贷虽某种程度上缓和了众多中小微企业贷款难问题,却由于其准入门槛低、缺乏监管,被有心人借以进行网络金融犯罪的保护伞。
二、我国网络金融发展情况
网络金融并不是中国特有的,它是属于全球性金融创新的。早在20世纪90年代,伴随着互联网技术的热潮,网络金融随之开始萌芽、发展。在1995年10月,全球第一家网络银行“安全第一网络银行”在美国诞生[5]。这家既无建筑物又无地址的银行,它的首页页面用以充当营业厅,相对那些传统大银行的资金雄厚,看似微不足道,但是其成本低且高效便捷,很快就被世界各国争先效仿,网络金融迈出实质性步伐,进入高涨新阶段,传统金融业受到巨大冲击。
与国外发达国家、地区相对比,我国网络金融业务输在起跑点上,但是发展的势头却不弱。全球早期的网络金融发展主要集中在网络银行、网络证券、网络保险这三个领域。我国网络银行发展势头是最猛的,1997年以来,随着中国银行在互联网上开设自家网站以向公众提供银行服务到招行推出“一网通”业务等,网络银行业务以龙卷风之势迅速在国内蔓延开来。
目前,我国国有、股份制银行都已开通网上银行服务,处于稳定扩张时期。国内证券也不甘示弱,像大众都熟悉的沪深两大证券交易所是通过网络进行买卖交易的,单个交易日交易笔数极大,中国证券稳步增加。而我国的网上保险则相对滞后,国内大多数保险机构把网上保险当做是发布消息的平台,为的是寻找潜在客户,真正做到在线投保、核保等一系列业务的实际上很少。对于网络金融这个新兴金融领域,我国金融监管部门均表现出对其鼓励创新的积极态度。特别是近些年,第三方支付、P2P网贷、微信支付一系列新鲜词的出现,我国网络金融又有了创新,更向前一步发展。2012年,我国阿里巴巴马云、腾讯马化腾和平安集团马明哲竖立起“三马卖保险”旗帜,共同组建众安在线合作平台,探索网络金融之路。2013年,我国网络金融的发展更是进入一个火爆阶段,硝烟弥漫,像是进入了一个百家争鸣、群雄并起的春秋时代[6],继续发展网络金融。
(一)各种模式竞相发展
在传统金融方面,网上银行、网上证券、网上保险为了紧跟时代的步伐,在网络金融上仍不断进行创新,增添且丰富其网上业务,使自己不落后于他人,增强市场竞争力。还有近几年在我国占据重要位置的非金融机构模式如第三方支付、P2P网贷、众筹等,它们都各自竞相发展,改变着我国金融业的面貌。
(二)金融巨头纷纷涌入
在网络金融模式下,传统金融机构受到刺激和鼓动,陆续地积极地融入到网络金融的阵营。其中以传统金融巨头建行、交行、工行等为代表,它们以电商平台为渠道,如建行开创“善融商务”,工行建立“大电商平台”加大对网络技术的使用效率,期待在网络金融创新发展中取得更好的成绩。2013年9月,民生银行也宣布了同阿里巴巴进行签署战略合作协议[7],双方在多方面展开合作,使传统金融业与网络技术结合的更完美。
当然在互联网领域,大佬们也不该示弱,做出许多大动作,比如阿里巴巴的余额宝、百度的百度小贷,京东也成立了金融集团进军网络金融。更甚2015年8月10日,阿里巴巴集团与苏宁云商一起宣布达成全面战略合作[8]。阿里以283.4亿元人民币投资苏宁云商,成为苏宁云商第二大股东。同样苏宁云商也将以140亿元人民币认购不超过2780万股的阿里巴巴新发行股份,二者的联姻定会促使它们向上发展。
(三)我国各地政府的支持
2013年,我国国务院办公厅颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》[9],要求充分利用现代网络技术进行网络金融模式创新,大力发展网络金融。这表明国家方面对网络金融发展的积极响应与支持,起了推动作用。
还有我国各地政府也纷纷颁布各种措施来表达对网络金融的支持。比如北京、上海、广东、浙江等地,都在不同程度上以实际行动来表明对网络金融发展的鼓励,建立各种网络金融研究机构与社会团体,网络平台越来越多,相关的法律法规也在迅速起草和完善。
三.我国网络金融安全存在的问题
每个事物都有正与反、好与坏两性。网络金融的迅速发展,促进了我国经济的上升也缓和了我国的就业压力。与此同时也有问题存在,尤其是关于网络金融安全方面。由于网络金融依赖的是互联网技术,互联网最初追求的就是高效与便捷,这与金融业十分讲究的安全性相背驰。且金融行业是一个国家国民经济的命脉,网络金融安全问题显得尤为重要。
(一)对网络金融安全认识不足,意识淡薄
网络金融是个新鲜的事物,对于目前我国来说,由于受到认识水平和思想观念的影响,许多金融机构仅仅是把它当作为自己创造经济利益的工具,一味地强调其的高效便捷性,严重忽略安全性问题。大多数金融机构网络金融安全意识淡薄,存在着侥幸心理,在其安全方面的投入管理远低于要求的安全防范指数。造成这个局面的原因主要有三,其一是有些金融机构确实在网络技术层面存在缺陷,很难跟上安全问题;有些则认为账户加密码的安全机制就足够防范网络风险了,不需要过多繁琐的加密技术;另一些金融机构则认为网络加密技术过多就过于繁琐,会影响系统运作速度,不利于他们赢取更多客户资源。但是网络金融越是向上发展,风险就越层出不穷,风险不是一层不变的,随着风险数量和种类的增多,危害就越大,那么安全防范程度要求就越高,所以必要的网络加密技术是必不可少的。另外,我国网络金融客户在对网络安全性上的认识也不足,有些网络金融犯罪分子通过发送短信,骗取客户通过点击短信网址来骗取客户钱财,这种诈骗的短信方式经常出现,但仍有多数客户被骗到,说明我国社会对网络金融安全意识宣传不够,还不够引起重视。
总体而言,我国社会对于网络信息的安全性问题处于封堵漏洞的状态,不管是监管层还是金融机构亦是普通群众都没能主动地积极地去防范和应对它,正确认识风险。意识反作用于上层建筑,如果一个国家意识层面不够的话,那么网络金融的发展之路也不会走的有多好。
(二)设备的软硬件问题
我国网络金融基础设施落后。网络金融主要是依赖计算机等终端来完成金融活动,而我国在网络金融业务中所需的电脑、路由器等硬件设备和软件系统大多数是从国外拥有先进计算机技术的发达国家进口的,发达国家在设计这些系统时一般都是留有“后门”的。像软件源代码未公开,还有在网络信息所需的加密和签名这类核心技术上我国缺乏自主创新能力,这样就使得我们的网络安全维系在了别人的产品基础上,其中的安全隐患就不言而喻了。
计算机硬件故障有时会造成计算机系统停机、磁盘列阵破坏[10]等问题。因为计算机就是网络金融活动进行的一个重要载体,如果计算机硬件发生故障有可能会导致系统性的问题,最终使整个网络瘫痪,部分影响到了整体,这是个很严重的问题。计算机软件系统如果不够完善,不够与时俱进的话,那么就会遭到来自外部的攻击,比如受到黑客的威胁、网络病毒入侵等。据调查显示,全球黑客攻击事件中40%是针对金融系统的,而我国却高达60%以上[11]。这个数据是可怕的,当今我国银行、证券、保险三大金融领域都高度依赖网上交易,如果被黑客攻击,那损失的结果是不可衡量的;网络的共享开放性说明了一台机子若感染上病毒,那么很快整个金融网络都将可能被感染,病毒的蔓延速度是极快的,危害力也极大。相对于传统金融如果局部出现问题可以就局部来解决,损失也只是局部的,而网络金融却不然,会导致整个系统出现问题,难以解决。
(三)业务过程中的安全隐患
在交易中买卖两方的信用问题。网络金融具有虚拟性特征,在网上进行交易的双方是互不相见的,彼此的身份和身份的真实性只能是通过网络相关认证来确认,这样并不能保证每个人的身份都是真实无误的。交易者有时就是利用网络身份认证和信用评价不对称这个口,到合约到期日不履行义务,造成一方损失,提高了网络金融过程的信用风险。我国近些年网络金融发展尤为火爆,网络金融创新形式穷出不舍,交易量直线上涨,所以身份认证方面的信用问题更要重视起来。
网络金融机构之间各自为政,进行消息隔绝。我国网络金融发展速度极快,各个机构为了保住自己的商业机密,获取利益,缺乏交流与合作,这种做法的后果将不利于整个行业的资源配置,资源不共享最后只会走向衰落。比如,A企业知道一些所谓的“黑名单”不公开,或是一些已实施的建设方案是不可行的,而B企业不知道,就会重蹈覆辙,一家跟着一家,这样一连串的效应,造成的是社会资源和资金的损失,不利于营造一个安全的网络金融环境,不利于我国网络金融的发展。
内部管理不善的问题。当相关机构的内部管理出现问题时,例如相关工作人员业务操作不当,或是内部员工存在道德素质问题像是欺诈行为的,会给整个行业带来极大的风险,网络金融安全环境会恶化。资料显示,网络金融安全事件的70%都来自于内部网的攻击[12],内部员工对公司网络结构和应用都比较了解,一旦其进行攻击或泄露重要信息将导致系统致命的安全威胁。
(四)相关立法方面缺位落后
网络金融近些年发展迅猛,其本身就是个新兴事物,我国传统金融法律法规对其适用的规则少之又少,对传统金融法律法规提出了挑战。北京、上海等地虽出台了一些地方政策性文件鼓励和保护网络金融的发展,但其效用有限,位阶低且不稳定,有些甚至跟不上网络金融发展的脚步而不适用。所以,目前我国关于网络金融方面的法律法规相对模糊落后,有些甚至是空白。
对比近年发展迅速的第三方支付、P2P网贷和众筹三者,其中只有第三方支付模式因为在我国发展时间较长且较成熟,相关配套法律比较齐全。而后两者目前还是处于法律定位不明、监管主体未定的尴尬局面。特别是P2P网贷近年不断爆出“跑路”“倒闭”等丑闻,风险纠纷发生后相关人员却无法可依,划不清责任界限,使得网络金融机构无所适从,游走在法律的灰色地带,甚至触碰法律底线。很多因为身份认证和合同合法性认证问题,还有合同中权利义务的不明确问题导致网络金融犯罪活动猖獗,安全的网络金融环境受到威胁,所以国家要加快制定相关法律法规的速度,尤其是网络金融安全方面的显得尤为重要。
(五)监管滞后
近年来,我国互联网行业、通信运营商等非金融企业如潮水般涌进金融领域,使得网络金融涌现出更多的新产品、新业态与新模式,呈现出“野蛮生长”发展形态。相对我国目前对金融业的监管情况,在对网络金融方面的监管还很滞后,追不上其发展的步伐。
同时,金融机构也加快了产品的创新步伐,这也使得传统金融监管体制缺乏对以网络技术为基础的金融业务监管,跨部门的监管协调机制亦还没形成,部门间职能不清等问题导致我国网络金融业仍然存在很多不规范的地方,这也是造成网络金融犯罪频发的关键原因所在。
四、相关对策分析
(一)强化技术防范,提高风险防御力
发展先进网络技术,提高我国计算机技术水平。众所周知,目前我国拥有自主知识产权的电子技术和产品较少,这势必会使我国网络金融安全风险上升。要加快研制和开发具有我国自主知识产权的先进信息技术,从保护国家金融安全和国家经济安全的角度提高网络安全度。一方面要提升我国网络金融的硬件性能,缩小与发达国家的差距,不再过度依赖国外进口核心网络技术,清除网络安全技术隐患,提高我国重要设备的安全防御性能。还有,在软件方面着力开发与网络金融发展密切相关的技术,如网络加密技术、密钥管理技术及数字签名技术等,同时配备良好的内外防火墙、病毒防御与杀毒软件等防范技术。同时,各网络金融机构也应做到对自家设备进行定期维修和检测,为网络安全提供一份力。
国家还应健全计算机网络安全管理体系[13],如建立专门防范计算机犯罪的技术队伍和相关制约机制。统一好规划技术标准[14],使网络金融系统内的协调性更好。
(二)完善法制环境,健全法律法规
自古以来,没有规矩便不成方圆。一个好的法制环境是我国网络金融健康发展的基本条件。 就目前我国的实际情况来看,相关的法律法规滞后有些甚至空白,未形成完整的法律体系,国家可以考虑以《商业银行法》、《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》[15]三大法律为依据,制定或完善关于网络金融业务的法律和规定,特别是电子签名和电子合同方面的,加大网络金融的立法力度。同时,拟成立一个网络金融安全管理机构,制定针对性的网络金融安全法规。
法律法规建设的要点可以包括:明确网络金融各相关主体的权利义务和在风险发生后各方应承担的责任;对现有法律不符合不适应网络金融发展的地方进行修改、剔除;扩大对金融网络犯罪的打击力;制定网络公平交易规则和保证交易中客户隐私不泄露。一套完整可行的网络金融法律法规是好的意识,也有利于增强社会的网络金融安全意识淡薄问题。
(三)对网络金融市场准入、合规性和真实性进行监管
我国传统金融业是通过实行许可证制度来调控市场准入,条件较高。而在网络金融中,由于它本身具有网络技术优势,市场进入成本低,为非金融机构和相关企业进入网络金融市场提供了可能,像我国京东这类外行人也将触角伸向金融领域,参与企业越来越多在促进发展的同时容易造成云龙混杂的局面,增加安全隐患。因此,为了要规范非金融机构在网络金融中的活动,监管层应该对其市场准入、退出机制和业务范围方面建立监管制度。比如对有过违规违法行为的企业,列出负面清单,及时清除不合格企业。
对网络金融服务系统进行合规性监管,严格管制网络金融机构利用它较低成本的优势来进行不正当交易竞争,要让它在国家正确的金融政策导向下健康发展。对于网络金融服务的真实性监管方面,国家层面可强制要求网络金融机构构建网络金融交易确认系统,确保消费者有权能够对每一笔网络金融业务进行确认。这样可以减少相关机构在业务操作过程中可能引发的身份认证等问题。
(四)对网络金融平台相关方面进行监管
由于网络金融的虚拟性特征,任何一个人只要掌握了账户名称、相关密码等信息,输入一连串代码,就可以得到金融服务,资金瞬间可自由流动,从而为网络“洗钱”、操纵市场及通过网络交易平台偷税漏税等犯罪活动提供空间,特别是机构内部员工欺诈问题。为减少网络金融犯罪,金融监管当局要建立统一的数字认证中心,签发代表网络主体身份的“网络身份证”[16],从而对参与网络金融交易的机构和客户进行识别,加强网络金融平台上的资金进入和流向及交易行为合法性的监管。同时,监管者应要求各个机构内部建立一套人员及时变动体系,减少因人员熟悉内部管理而引发的犯罪行为,为网络金融安全提供良好氛围。
(五)完善金融监管体制
我国对金融业的监管经历了从混业经营、统一监管到分业经营、分业监管的体制演变。面对我国发展迅速的网络金融,要尽快明确确认由谁监管、怎样监管的问题。分业监管最初是针对传统金融提出的,不那么适用现今网络金融发展的多样化。我国应建立传统金融与网络金融相联合的跨部门监管机制,进行多层次监管,加快以央行牵头的综合监管。
具体可以做到:加强各个相关国家部门进行协同监管。各相关监管部门之间应实现信息资源共享,相互开放各自的信息资料库,并定期通报彼此的监管情况,促进联动监管;同时要求各网络金融机构进行信息资源交流,成立交流中心以便更好互动。另外,不要忘记在国际方面进行网络金融监管合作。学习国际上的最新技术,并借助国际合作,加强对非法避税、洗钱、跨国走私等犯罪活动进行全方位的监管,将有利于为我国网络金融塑造一个安全健康的环境。
五、结语
相对于世界,我国网络金融仍然是处于发展的初级阶段,存在诸多不足与问题,安全隐患大,但只要我国只要从国家层面颁布具体法律法规,明确其监管主体,正式纳入我国金融总体系,加大我国科技和人才的投资。当然作为普通老百姓的我们也要提高自己的安全意识和自觉遵守网络金融相关规定,我相信我国未来的网络金融之路会越来越好走,发展越来越好。

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